Cuál es la diferencia entre un Co-prestatario y un garante

Desea tomar un préstamo, pero el banco cree que sus ingresos no son suficientes y sugiere contratar a un Co-prestatario o garante. O viceversa: se le pide que se convierta en un Co-prestatario o avalar el préstamo de otra persona. Comprendemos Cuáles son las diferencias y Cuáles son los riesgos que corre al aceptar un papel en particular.

¿Cuál es la diferencia entre Co-prestador y garante?

El prestatario es el mismo prestatario. Tiene los mismos derechos y obligaciones que si él mismo tomara un préstamo. Incluso cuando se le convence de firmar un contrato sólo "para la marca de verificación" y el dinero del crédito no se utilizará, usted tiene una gran responsabilidad. Si el prestatario principal por alguna razón no puede pagar el préstamo a tiempo, el Co-prestatario tendrá que pagar el dinero.

El garante garantiza al prestatario: garantiza al banco que el préstamo se devolverá en el plazo acordado. El garante no está obligado a seguir el calendario de pagos del prestatario. Si se retrasa con el pago por un par de días, el garante no amenaza con nada. Pero si la morosidad es grave, el banco presentará demandas al garante — y luego la deuda se reflejará en su historial de crédito.

Para préstamos grandes, tanto los Co-prestatarios como los garantes pueden participar simultáneamente. Si el prestatario deja de pagar, el Co-prestatario tendrá que pagar la deuda. Si él tampoco hace pagos, entonces el garante tendrá que pagar.

Consideremos con más detalle Cuáles son los requisitos diferentes para los Co-prestamistas y garantes, sus capacidades y responsabilidades.

¿Qué documentos debo proporcionar?

Por lo general, el Co-prestatario debe proporcionar al banco el mismo conjunto de documentos que el prestatario: pasaporte, SNILS o Tin, certificado de matrimonio, certificado de ingresos, copia certificada del libro de trabajo. En cada banco, el conjunto de documentos puede ser el suyo.

A veces, la lista de documentos para el prestatario y el Co-prestatario puede diferir. Por ejemplo, en el programa de hipoteca familiar, el prestatario principal debe proporcionar certificados de nacimiento de los niños, y el Co-prestatario no tiene que hacerlo.

En la mayoría de los casos, el garante solo debe proporcionar un pasaporte, un certificado de ingresos y una copia certificada del libro de trabajo.

El Co-prestatario firma el contrato de préstamo junto con el prestatario, pero el garante no lo hace. Con él, el banco concluye un contrato de garantía por separado.

Si el contrato de crédito prevé la formalización obligatoria del seguro, el Co-prestatario tendrá que firmar y el contrato de seguro. Por lo general, no se requiere de un garante.

¿Es posible con la ayuda de garantes y Co-prestatarios cambiar el Tamaño del préstamo y la tasa de interés?

La situación financiera y el historial de crédito del Co-prestatario afectan directamente las condiciones del préstamo. El banco verifica el Co-prestatario de la misma manera que el prestatario: el lugar y la experiencia laboral, los ingresos, la disciplina financiera. Los resultados de la verificación pueden depender del monto del préstamo, el interés y el período para el cual se emite.

Como regla general, cuanto mayor sea el ingreso del Co-prestatario, mayor será la cantidad que el banco está dispuesto a prestar. Si la situación financiera del Co-prestatario inspira confianza en el banco, esto puede reducir el interés del préstamo.

Pero los ingresos y el historial de crédito del garante casi nunca afectan los parámetros del préstamo. La mayoría de las veces, el banco simplemente informa si tal garantía es adecuada para él o no.

¿La deuda del prestatario afecta el historial crediticio del Co-prestatario y el garante?

En el historial de crédito del Co-prestatario aparece información completa sobre el préstamo del prestatario principal, incluido el historial de pagos. Además, la parte pendiente del préstamo se considera deuda del Co-prestatario. Si quiere tomar un préstamo para sí mismo, las entidades financieras calcularán el monto del nuevo préstamo teniendo en cuenta esa deuda.

En el historial de crédito del garante, el préstamo o préstamo de otra persona no se refleja. Pero sólo mientras el prestatario realiza correctamente los pagos. Si el prestatario deja de extinguir el préstamo, las obligaciones pasan al garante, y la deuda aparece en su historial de crédito.

¿El Co-prestatario y el garante tienen derecho a la propiedad comprada a crédito?

Por defecto, ni el Co-prestatario ni el garante se convierten en propietarios de la propiedad que se compra con dinero de crédito. Tienen el derecho de propiedad de un Apartamento, un automóvil u otro objeto solo si, junto con el prestatario, figuran como compradores en el contrato de venta.

Automáticamente, solo los cónyuges se convierten en propietarios. Por ejemplo, cuando toman una hipoteca, la vivienda adquirida se considera su propiedad compartida, a menos que se haya celebrado un contrato de matrimonio con otras condiciones.

En otros casos, el Co-prestatario y el garante pueden concluir un acuerdo de obligaciones mutuas con el prestatario principal. En tal acuerdo, puede prescribir que el Co-prestatario (garante) se convertirá en el propietario de la propiedad para la compra de la cual se emitió un préstamo o préstamo, si se ve obligado a pagar la deuda en lugar del prestatario.

Además, si el prestatario y el Co-prestatario inicialmente tienen la intención de pagar el préstamo por igual, pueden emitir inmediatamente derechos de propiedad iguales sobre la propiedad.

¿Qué información sobre el préstamo está disponible para el Co-prestatario y el garante?

El Co-prestatario tiene derecho a recibir un calendario de pagos, información sobre el monto de la deuda actual, así como datos sobre los pagos ya realizados.

El contrato de crédito describe cómo el banco proporciona al Co-prestatario esta información. Como regla general, los datos detallados sobre el préstamo están disponibles en la aplicación móvil y en la cuenta personal del Co-prestamista en el sitio web del banco.

Al garante, el banco no está obligado a informar sobre el monto de la deuda pendiente, los pagos realizados o futuros, siempre que el prestatario deposite el dinero según lo programado. El banco comienza a informar al garante solo si el prestatario deja de pagar y la responsabilidad de pagar la deuda pasa al garante. Sin embargo, algunos bancos incluyen el derecho del garante a acceder a esta información en un contrato de garantía, contrato de préstamo o reglas bancarias.

¿Es igual la responsabilidad por pagos atrasados?

Si el prestatario principal no realiza los pagos a tiempo, entonces la obligación de extinguir la deuda en cualquier caso pasa al Co-prestatario o garante. Pero con diferentes velocidades y diferentes consecuencias.

El prestamista puede saber de inmediato que el pago está atrasado. Esta información es fácil de verificar a través de un banco en línea o una aplicación móvil. Dentro de los días 7, el banco le enviará un mensaje de TEXTO, una notificación push o un correo electrónico al respecto, un método específico que se describe en el contrato de crédito.

La información sobre la morosidad se refleja en el historial de crédito del Co-prestatario. Por lo tanto, es de su interés hacer inmediatamente el próximo pago del préstamo, de lo contrario en el futuro será más difícil para él obtener un préstamo.

El fiador no siempre se entera de la morosidad de inmediato. Por lo general, solo después de que el banco le solicite que realice el próximo pago por el prestatario y pague una multa por retraso. Por lo general, el contrato de garantía establece un período durante el cual el garante debe transferir el dinero. La cuenta regresiva comienza desde el momento en que recibe la demanda del banco.

Si el garante cumple con este requisito en los plazos que el banco le ha establecido, su historial de crédito de la morosidad del prestatario no se verá afectado. Pero si no deposita el dinero a tiempo, ya se considerará su propia morosidad, y arruinará su imagen crediticia. Además, el contrato de garantía generalmente prescribe multas — en caso de que el garante no deposite el dinero a tiempo.

Si el Co-prestatario o el garante no comienzan a pagar la deuda del prestatario voluntariamente, el banco puede recurrir a los tribunales.

Si el préstamo no se devuelve después de la decisión del Tribunal, los agentes judiciales tienen derecho a embargar las cuentas y depósitos del Co-prestatario o garante. En los casos en que el dinero para pagar la deuda no es suficiente, los alguaciles pueden lanzar con un martillo la propiedad del Co-prestatario o garante para devolver la deuda al banco.

¿Es posible cambiar los términos del contrato?

El Co-prestatario puede cambiar los términos del contrato de préstamo, pero solo con el consentimiento del prestatario principal. Por ejemplo, puede solicitar al banco que aumente el plazo del préstamo y reduzca los pagos mensuales: reestructure el préstamo. O, por el contrario, pagarlo antes de tiempo.

En el caso de una hipoteca, el Co-prestatario puede emitir vacaciones hipotecarias si se encuentra en una situación de vida difícil. Pero cuando el banco decidirá si el caso es adecuado para las condiciones de vacaciones, se evaluará el ingreso mensual promedio total del prestatario y el Co-prestatario.

El principal riesgo del prestatario principal es que sin el consentimiento del Co-prestatario, no tiene derecho a cambiar los términos del contrato. Por ejemplo, si el Co-prestatario no proporciona datos sobre sus ingresos o se opone firmemente a aumentar el plazo del préstamo, el prestatario no podrá extender los pagos.

El garante no firma el contrato de préstamo y no puede influir en sus términos. Pero si el prestatario, por ejemplo, aumenta el Tamaño del préstamo, las obligaciones del garante no se verán afectadas, excepto en los casos en que dé su consentimiento y firme un nuevo contrato de garantía.

Si el garante asume el pago de la deuda (voluntariamente o por decisión judicial), podrá negociar con el banco sus términos. Es posible que el banco acepte la reestructuración del préstamo.

¿Es posible dividir el préstamo y pagar solo una parte de la deuda?

Teóricamente es posible. Los garantes en este sentido son más fáciles: inicialmente pueden prescribir en el contrato de garantía, lo que fija la responsabilidad de solo una parte de la deuda.

Los Co-prestamistas pueden tratar de negociar con el banco para que divida el préstamo entre ellos. Pero los bancos son reacios a hacerlo. Es importante que el prestamista pague todo el préstamo. Y no le importa quién lo haga. Cuantos más demandados, mayores serán las posibilidades de recuperar el monto de la deuda en su totalidad.

Los préstamos preferenciales a menudo no se pueden dividir en varios, ya que se emiten en condiciones especiales y, por separado, los prestatarios ya no cumplirán con ellos.

Por ejemplo, bajo el programa de hipotecas familiares, las familias en las que nació un segundo hijo o un hijo posterior pueden obtener préstamos en condiciones favorables. Tal banco de crédito no se divide por la mitad entre mamá y papá — simplemente porque la garantía de la hipoteca es una vivienda y no se puede dividir.

Las condiciones del préstamo se pueden cambiar por decisión judicial, entonces el consentimiento del banco no será necesario. Pero el Tribunal rara vez toma tales decisiones. Por ejemplo, el divorcio de los cónyuges Co-prestatarios no será una razón suficiente para que el Tribunal cambie los términos de su contrato de préstamo.

En este caso, tanto el garante como el Co-prestatario tienen derecho a exigir que el prestatario les reembolse los costos de pagar la deuda total o parcialmente. Si no se logra un acuerdo Pacífico, se puede acudir a los tribunales.

Si tomo un préstamo, ¿a quién debo atraer, prestatarios o garantes?

Es más rentable para el prestatario atraer al Co-prestatario que al garante. Después de todo, si el prestamista tiene un ingreso bueno y estable, existe la posibilidad de obtener un préstamo en condiciones más favorables.

Pero tenga en cuenta: todas las decisiones importantes sobre el préstamo que tendrá que coordinar con su Co-prestatario. Y si se opone, por ejemplo, a las vacaciones hipotecarias, lo más probable es que no pueda tomarlas. Por lo tanto, es mejor tomar parientes cercanos con los que tiene un presupuesto común e intereses financieros, o amigos dóciles con los que es fácil ponerse de acuerdo.

Si me piden que me convierta en Co-prestador o garante, ¿qué estado es mejor elegir?


Para empezar, vale la pena comprender en general si está listo para asumir la responsabilidad de la deuda de otra persona.

En el caso de los miembros de la familia (cónyuges, padres, hijos), especialmente si tiene un presupuesto común, tiene sentido actuar como Co — prestador. Entonces las condiciones del préstamo o préstamo pueden ser más rentables.

Cuando alguien no tan cercano te pide un favor, pero estás decidido a ayudar, el estado de garantía es más seguro. Incluso si un amigo ocasionalmente se retrasa un poco con los pagos, esto no arruinará su historial de crédito personal y la deuda de otra persona no le impedirá tomar su propio préstamo.

Si no quiere negarse, pero la cantidad de la posible deuda lo asusta, puede convertirse en un garante solo en parte del préstamo. Por ejemplo, la mitad o un tercio de la deuda. En este caso, el prestatario tendrá que encontrar otros garantes que también asumirán la responsabilidad del resto de la deuda. No todos los bancos están de acuerdo en compartir la responsabilidad del préstamo entre varios garantes, pero encontrar un banco más obediente ya es un problema para el prestatario.

Con cada garante, el banco concluirá un contrato separado. Si de repente el prestatario deja de pagar, usted estará obligado a reembolsar al prestamista sólo su parte de la deuda pendiente.